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　　人民银行日前规定,自12月1日起,个人在银行开立账户,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。账户级别的不同,意味着功能和额度的差异。账户分级、限定高安全级别账户数量后,要怎么管理自己的账户?改变账户类型,操作起来是否方便?这些变化会给我们生活带来什么影响?

　　“大钱柜”绑定了小消费,该咋办?

　　可以把“大钱柜”这张卡变成“小钱包”,重新再办一张工资卡,用于家庭的“大收大支”,无须重新绑定

　　“三类账户就像是人们三个不同的存钱包。Ⅰ类户是个‘大钱柜’,主要的资金家底都在上面,安全性要求高,不用每天拿着出门;Ⅱ类账户就相当于‘钱包’,用于日常稍大的开支;而Ⅲ类账户相当于 ‘零钱包’,用于金额不大、频次高的交易,比如移动支付、二维码支付等。”人民银行支付结算司相关负责人介绍,每个人可根据自己的需要,主动管理自己的账户,把经常使用网络支付的账户降级,将不同的账户按需要分类管理,这样既能保证资金安全,也方便支付。

　　“哎呀,我把工资卡绑定了支付宝、微信,用于日常消费,每天都在刷。像这种‘大钱柜’绑定了小消费该咋办?如果要换卡重新绑定,那真是太麻烦了!”闻听此事,不少网购达人立刻忐忑起来。

　　怎么把这些日常小额支付从工资卡上挪开?

　　工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇说,有些客户将重要的工资卡和支付账号绑定,风险确实不小。客户可以开立不同类型的账户,分别用于不同的场景,降低风险隐患。具体方法上,客户可以通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,彻底保证工资账户资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。

　　不同账户类型之间如何调整、转换?

　　张航宇说,对此,各家银行会有不同的规定,工行会为账户类型调整、变更提供便捷服务。之前,银行开户方式分为两类:线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后,Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户,对客户身份核实的要求更高一些,会要求客户去网点现场核验身份,但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单,客户经过基本的身份确认就可以调整。

　　Ⅱ、Ⅲ类账户都是虚拟账户,看不见、摸不着,一些人总觉得不太踏实:在哪里可以申请?怎么能看到?

　　据介绍,目前,个人能在手机银行和网上银行足不出户在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。我们近日在工行手机银行上点击进入“账户申请”一栏后,就可以申请Ⅱ类账户,这时要求将账户绑定Ⅰ类账户卡号,随后开立成功,这时银行会给Ⅱ类账户一个新的账号。申请Ⅲ类账户时也会给一个新账号,同时要求转入任意数额的资金激活账户,并为Ⅲ类账户设置密码。账户开立后,再打开手机银行或者网上银行,就能在账户列表里看到新开立的账户,分别标明了账户类别,每个账户有不同账号,还可以在线自助进行账户调整与变更。

　　以后办的新卡如果要升级,能不能更快捷?

　　升级一个新的Ⅰ类账户,就得把其他Ⅰ类账户降级。应保护好个人信息和账户安全,以免影响个人征信记录

　　新规也给用户带来了麻烦。王宁在北京一家国企上班,谈到以后不能再办Ⅰ类账户,多少有点担心:“大多数人在各家银行都有账户了,以后开的账户都只是Ⅱ、Ⅲ类账户。现在经常换一个单位要办一张新的工资卡,如果新开的卡是Ⅱ、Ⅲ类账户怎么办?肯定得升级,这一升级,就得把原来所有的账户都降低等级,或是注销掉。而且办卡、调整账户什么的还要时间,哪里等得起啊?”

　　“5万元以上的转账都需要用U盾,现在只有Ⅰ类账户绑定网银才有这样的功能。以后要想把这个功能换到新账户上,就只能解除原来的功能绑定。如果我这个业务是在外地办的,是不是还得到外地去解除呢?这可就烦人了。”王宁说。

　　江苏无锡的刘金玲经营着一家服装店。想到自己以后会有多个账户,她就犯愁。“那么多账户,怎么弄得明白啊?而且有些账户什么样子都不知道,心里真没底。”刘金玲说,这些卡之间关联也很复杂。要想给Ⅱ类账户转点钱,只能从绑定的Ⅰ类账户转出来,Ⅰ类账户要是没钱,还得倒来倒去,真是折腾。

　　麻烦也是为了保证账户安全必须牺牲的。“之前我们的账户管理不太严格,一人有多个账户,其中不少账户并非本人申请注册。这几年,互联网快速发展,支付越来越便捷,人们对待账户和支付的态度也越来越随意了。但实际上基于账户的支付行为是一种严肃的法律行为,要认真对待。在欧美国家,开户有严格的程序,银行要充分了解客户及其风险承受能力,还要满足反洗钱监管要求。账户使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一个平衡点。”黄金赌城娱乐社科院支付清算研究中心特约研究员赵鹞说。

　　人民银行支付结算司相关负责人提醒,要妥善保管好自己的账户。此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户。今后,人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用,并可能影响个人征信记录。

　　对着支付账号直接转账,安全吗?

　　支付账户转账的认证程度类似于ATM机转账,实名认证账户之间转账会进行多重认证,等级高的账户之间转账出错少

　　个人支付账户日渐渗入每个人生活,使用的便捷性也让人们更多关注账户的安全性。此次新规要求,自12月1日起,非银行支付机构为个人开立支付账户,同一个人在同一家支付机构只能开一个Ⅲ类账户。

　　“支付账户的交易双方在电脑、手机两端,凭借一个注册名称或是账号就把钱转来转去,想想风险都很大。如果对方改了用户名,很容易发生混淆和误转,资金被冒领,那就惨了。”习惯网上购物的杨晶,经常在支付宝和微信上给人转账,就担心哪天把钱转错了,“有些人用QQ号申请一个微信号,用手机号又申请一个微信号,账号和账户都很混乱,一不留神就出问题了。”

　　“支付机构是以客户来管理账户的,一个身份证对应一个支付账户,认证级别达到了,自动升级成高等级账户。即使一个人开过多个账户,如果是用同一个身份证认证,就是统一管理的。实际上,很多账户名是经过实名认证的账户,现在支付宝账户中95%是经过三个以上渠道验证过身份的Ⅱ、Ⅲ类,验证渠道包括身份证、多张银行卡等。”支付宝相关负责人解释说,5%的Ⅰ类账户使用额度在1000元以内。

　　钱真的会很容易转错吗?对此,这位负责人表示,其实支付账户的认证和检验程度类似于ATM机转账。如果是支付账户之间转账,会要求提供支付宝账号,这个一般是对方的手机号或者邮箱号,还要对方实名认证的姓名中的名,进行双重交叉验证,类似于去ATM机转账时需要知道对方账号和名。如果是支付账户向对方银行卡转账,需要提供对方银行卡号和完整的姓名,认证就更严格一些。这样看来,转错账的概率就比较低了,转错的比例大约为百万分之一。(欧阳洁 张 弛)