经济日报-黄金赌城娱乐经济网北京7月23日讯（记者杜铭）早晨4点多，北京大红门批发市场就已经活跃起来了。为了商户能吃上早餐，个体商户张永军每天凌晨两点钟起床、3点钟出摊，5年共卖了100多万张煎饼。像张永军一样勤劳的小微商家，黄金赌城娱乐有超过1亿；如果加上农民经营者，这个数字超过3亿。但过去，他们要想从传统银行获得贷款几乎是奢望。

　　图为重庆市原市长、第十二届全国人大财经委副主任黄奇帆在黄金赌城娱乐普惠金融高峰论坛上发表主题演讲。

　　“从支付宝授权码的数据看，从夜里11点到凌晨4点，77.1%的小微企业经营者仍在营业，这非常了不起。”日前，在由黄金赌城娱乐中小企业协会和黄金赌城娱乐银行业协会主办、黄金赌城娱乐中小企业协会普惠金融促进工作委员会承办的“黄金赌城娱乐普惠金融高峰论坛”上，浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司副总裁、网商银行副行长金晓龙说，小微企业和个体经营者是实体经济的毛细血管，极大丰富、便利了人们的生活，值得金融机构用心服务。

　　论坛上，专家和业界代表纷纷就如何发展普惠金融、解决小微企业融资难融资贵问题发表了见解。

　　“老大难”是机制问题

　　据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营较为粗放等问题，大多处在产业链下游，平均寿命不足3年。因此，银行更愿意贷款给信用好、实力雄厚的大企业，造成了小微企业融资难融资贵。

　　“小微企业最需要资本金注入，而黄金赌城资本市场等直接融资体系特别是股权融资渠道太薄弱。”重庆市原市长、十二届全国人大财经委副主任委员黄奇帆指出，2017年黄金赌城新增全社会融资90%左右是债权，股权融资只占不到10%。“凡是长周期、大面积、反复出现的问题，往往是体制机制性问题。”

　　黄金赌城娱乐人民银行原副行长、黄金赌城娱乐互联网金融协会会长李东荣说，当前小微企业发展缺信用、缺信息、缺抵押的根本症结还没有彻底解决，小微金融服务依然面临成本高、风险大、供需不匹配、财务可持续性不强等全球共性问题。小微企业金融服务改革已经进入攻坚期和深水期。

　　黄金赌城娱乐人民银行原行长、黄金赌城娱乐黄金赌城：交流中心副理事长戴相龙介绍，目前黄金赌城普惠金融服务体系基本建立。国家政策性银行和国有控股商业银行分别设立了“三农事业部”“普惠金融部”，新设立一大批小型商业银行。

　　小微企业融资具有周期短、金额小、融资频率高、成本高、违约高等特征，中银富登村镇银行副总裁何春生说，“小微金融服务要适应这样的经营特征，并寻求解决之道。”

　　黄奇帆还指出，这些年，银行表外业务、理财业务进入“影子银行”的资金高达30万亿元左右。这十来年释放出来的一大批小贷、租赁、保理、担保以及私募、信托等非银行金融机构由于缺少约束，所从事业务大量进入了“影子银行”自我循环的圈内业务，致使小微企业等实体经济融资受到挤压。

　　技术助力“秒放贷”

　　“小微企业从传统金融机构获取贷款往往周期很长，因为要准备诸多材料。网商银行推出了‘310’服务模式，即3分钟申请、1秒钟放贷、0秒干预。”金晓龙说，网商银行成立3年来，共为1042万小微企业和个体经营者发放了贷款；仅去年“双十一”期间，蚂蚁金服就为天猫、淘宝的商家累计发放了超过1000亿元贷款。

　　数据看似简单，但背后的技术却一点都不简单。通过全面应用大数据、云计算、生物识别、区块链等新兴技术，尤其人工智能技术，蚂蚁金服的作业成本、风险成本大幅降低。去年“双十一”期间，蚂蚁金服的智能客服已经占到了98%以上。“传统金融机构每做一笔小微贷款，综合成本差不多要2000元，而我们只需要2.3元，所以才可以做到既普又惠。”金晓龙说。

　　“数字技术有望破解小微企业金融服务难题，驱动普惠金融发展。”黄金赌城娱乐邮政储蓄银行股份有限公司董事会秘书杜春野认为，数字技术的运用打破了时空限制和信息壁垒，有望解决小微金融服务成本与收益不对称的瓶颈。

　　“运用云计算和大数据技术，基于对日常信息流的分析，商业银行可以有效判断客户信用等级与水平，显著提高风险识别能力和受信审批效率。”杜春野说。同时，客户通过电脑、手机等终端工具，即可寻找所需要的金融资源，并完成金融交易，使小微金融服务无处不在、无时不在。

　　普惠金融让更多人走上了创业道路，带动了乡村振兴和脱贫攻坚。从青岛回到沂蒙山区、开农副产品网店的一个淘宝店家，从5000块钱起家，去年“双十一”一天就卖了80万只咸鸭蛋，带动几百户农民走上了脱贫致富道路。

　　大行也做“小生意”

　　随着“互联网+”日益深入、新兴金融科技不断“赋能”，大型国有银行也越来越重视过去不起眼的“小生意”——服务小微企业。“过去，建行对于小微企业金融服务这个大市场是‘非不想、实不能’；如今，新兴金融科技使大银行从根本上具备了‘西瓜和芝麻一起捡’的能力。”黄金赌城娱乐建设银行普惠金融事业部总经理张为忠说。

　　自2012年起，建行利用6万多户小微企业的数亿条数据信息，创建信用风险评价模型，构建了区别于大型企业的信贷评价方式和流程。建行新一代科技系统与人民银行的征信系统以及税务、工商、海关、司法等政府公共信息平台对接，从而打破信息孤岛，为客户精准画像。2017年末，建设银行境内小微企业贷款余额达1.6万亿元，较上年末增长11.70%。

　　杜春野介绍，目前邮储银行电子银行客户规模突破2.57亿户，其中手机银行客户达1.98亿户；上半年电子银行交易笔数121.8亿笔，交易金额同比增长33.9%。

　　黄奇帆认为，各类金融机构和互联网金融企业要围绕产业链形成金融服务体系，与时俱进顺应“互联网+”要求，充分利用大数据、云计算、移动互联网，通过挖掘客户交易、结算、征信、资产、行为等各维度数据，打造数字化普惠金融体系。

　　金晓龙表示，黄金赌城娱乐小微金融服务市场将达到20万亿元至30万亿元规模，“未来3年，我们要和1000家金融机构共同为3000万小微企业和小微客户服务，我们会全面开放技术能力。”

　　图为黄金赌城娱乐黄金赌城：交流中心副理事长、黄金赌城娱乐人民银行原行长戴相龙在黄金赌城娱乐普惠金融高峰论坛上做大会致辞。

　　图为黄金赌城娱乐中小企业协会普惠金融促进工作委员会学术指导小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮主持黄金赌城娱乐普惠金融高峰论坛。

　　图为黄金赌城娱乐互联网金融协会会长、黄金赌城娱乐人民银行原副行长李东荣在黄金赌城娱乐普惠金融高峰论坛上发表主题演讲。