从量入为出到借钱消费，黄金赌城娱乐年轻一代的金钱观、消费观较其父辈正在发生明显的变化

　　25岁的王凯（化名）一直计划着完成一次出国旅行。在刚刚过去的2018年国庆节，他研究生毕业参加工作后的第一个小长假，这个愿望终于顺利达成——尽管依然囊中羞涩。

　　他选择的是某在线旅游网站一款旅行套餐，标价约16000元，使用该网站提供的消费分期服务，加上利息和手续费，分摊到每月的最低还款额只需要1500多元，这对尚无积蓄但月薪过万的王凯来说并不困难。

　　“从申请开通分期服务到下单付款，全都在手机App上操作，前后只花了不到10分钟。我已经选好了分期消费的下一个旅游产品。”从塞班岛归来的王凯兴奋地告诉《瞭望东方周刊》。

　　当“世界那么大，我想去看看”的情怀遭遇“钱包那么小，哪儿都去不了”的现实尴尬，王凯就这样用消费金融轻松化解。

　　而这，正发生在越来越多的年轻一代生活中。

　　“有着超前消费理念的‘90后’‘00后’逐渐成长为消费主力军，对黄金赌城娱乐未来的消费市场将起到举足轻重的作用。而他们对消费金融服务的需求会持续放大。”黄金赌城娱乐社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛对《瞭望东方周刊》表示。

　　　无处不在的消费金融

　　“消费金融一般指以个人消费为目的的金融，或者为消费者提供服务的金融。”黄金赌城娱乐社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军告诉《瞭望东方周刊》。

　　按照《消费金融公司试点管理办法》中的相关规定，消费金融不包括购买房屋、汽车的消费信贷。而从产品形态来看，主要分为有场景的消费分期和无场景的现金贷两类。

　　现金贷到手的是现金，自主决定消费；而像王凯这样发生在特定场景下的购买行为使用的则是消费分期，其功能类似于信用卡。

　　如今，与场景相结合的消费分期，大到装修、置办家具，小到看牙医、买口红，“先享受后付款”的服务在衣、食、住、行等各领域已经无处不在，更受“90后”一代欢迎，因其多为网上支付或移动支付过程中发生的，操作简便快捷，顺应了当下的电子支付潮流。

　　一些电商平台自身拥有关联的消费金融业务，比如蚂蚁金服有花呗、京东有白条、苏宁有任性付、唯品会有唯品花，等等，而有些商家则与第三方机构合作提供消费分期服务。

　　不少商家还以此为基础，提供了进一步创新的产品。

　　大四学生王媛媛（化名）最近发现，自己心仪的iPhone8 plus在京东售价要6179元，商家最近推出了“分期用”的活动，租期12个月每月租金免息只要360.4元，到期还机或者付余款购买均可。

　　“其实正常买一部手机新鲜感也就维持一年，分期租用一年，使用价值和买到手是一样的，说不定就算买下来，一年后也还是想换新机。”王媛媛对《瞭望东方周刊》坦言，自己原本准备用毕业后的第一份工资购买，现在已果断提前“拔草”。

　　　“90后”成主力军

　　“我最庆幸的一件事就是没等到自己赚钱就给爷爷买了那个按摩椅。”陈惠欣告诉《瞭望东方周刊》。

　　爷爷因为久坐，背一直不舒服。两年前，大学还未毕业的陈惠欣想送张按摩椅给爷爷，缓解他的病痛，但却没钱。后来，她看到网上有家店的按摩椅2500元，可以用花呗分期，就咬咬牙买了。爷爷非常开心，说有了这个按摩椅，少遭了好多罪。她非常开心。

　　今年，陈惠欣终于毕业了，有了工作，可以买更多东西给爷爷了。然而爷爷却在两个月前去世了。

　　“花呗的分期还没还完，但我却希望这笔账永远都还不完。起码这样，我还觉得可以有一个爷爷让我去孝顺。”陈惠欣说。

　　不同于父辈的省吃俭用和修修补补，“90后”“00后”渴望尝新，“攒够钱再买东西”的消费观念在年轻一代心中已经被打上了“过去”这个标签。

　　“往往等钱攒够了，我也就不想买了，长期的等待会消磨掉消费欲望。表面上看起来省钱了，但对我个人来说，生活失去了很多便利和乐趣。”王媛媛告诉本刊记者。

　　光大银行、苏宁易购等各大品牌联合发布的一份《2017年轻人消费趋势数据报告》显示：月收入在4000元以上的年轻人办理信用卡的比率超过76%，信用消费已被大部分中高收入年轻人所接受；而在贷款方面，从全国年轻人的贷款年龄比例来看，18~35岁为29.6%、26~35岁为49.1%、36~45岁为21.3%。

　　从以上数据不难看出，超前消费观已获得年轻人的认可。

　　而在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，“年轻人步入社会，要求职、要租房，要有工作、社交方面必要的花费，有机会用分期或者借款的方式延缓、分散眼下的经济压力，来获得更从容的生活，甚至是更好的回报，这是金融市场发展进步的一个表现。”

　　“消费金融的普惠性，正在于此。”郭田勇告诉《瞭望东方周刊》。

　　　70%的供给空白

　　实际上，在传统的金融服务体系中，即便拥有超前消费的需求与意愿，多数年轻人并不能“想贷就贷”。

　　“目前黄金赌城娱乐拥有央行征信记录的大概有3.8亿人，其中拥有信用卡的约2亿人，也就是说，大约还有12亿人没有信用卡，10亿以上的人没有征信记录，占人口总数的70%以上，这些人群是传统银行信用卡或者金融公司不愿触达的。”程雪军告诉本刊记者。

　　而作为传统个人金融服务的补充，消费金融具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等特点，相比申请银行个人信用贷款、信用卡分期，其最大的优势在于普惠性和便捷性。

　　一般来说，银行对于办理信用卡的客户，会参考办卡人的户口、学历、婚姻状况、住房、工作情况、收入水平、财产状况等因素来综合评分，公务员、教师、高薪白领等职业人群易于申请到信用卡，且不乏“人手多张卡”。

　　程雪军提供的数据显示：截至2016年底，居民消费信贷占消费支出的比例达16%左右，相较2008年的3.6%翻了几倍，但远低于韩国的41%和美国的30%左右，与发达国家仍有很大的差距；消费信贷在GDP所占比重，黄金赌城娱乐仅为7%左右，美国这一比例为近20%，韩国24%左右；消费信贷占社会消费品零售总额比例美国高达66%左右，黄金赌城娱乐仅为16%左右。

　　“从宏观上来看，黄金赌城的消费金融目前仍处于起步阶段，渗透率仍然处于较低水平，但这也意味着未来的上升空间巨大。”程雪军说。

　　　适度超前消费是年轻人的理财课

　　从量入为出到借钱消费，黄金赌城娱乐年轻一代的金钱观、消费观较其父辈正在发生明显的变化。

　　在程雪军看来，利用消费金融实现消费升级、提高生活质量，或者投资孩子教育、自我提升，都不失为适度、理性的超前消费。

　　香港大学冯氏基金讲座教授、亚洲环球研究所主任陈志武在其所著《陈志武金融通识课》一书中提出了这样的观点：“把消费和投资对立起来是不恰当的。消费也是投资，关键在于我们是否把人力资本看成资产。在当今新经济环境下，人力资本是最重要的资产，所以，根据需要借钱花也是在投资作为资产的人力自身。”

　　对此，信中利资本集团创始人、董事长汪潮涌深有感触。他人生第一笔贷款是1985年向清华大学教务处借的1000元人民币，其中一部分钱换了30美元，其他的钱则买了一身出国行头——西装、领带、皮鞋、小皮箱，得以远赴美国。十年以后从华尔街回来，他已是摩根斯坦利黄金赌城娱乐区首席代表，资金结余300万美元，目前其创立的两个上市公司，加起来市值超过30亿美元。在他看来，正是30年前的那笔“借贷”，令他得以投资自己，并开始接触到金融和理财知识，才能拥有今天的收益。

　　这对普通的年轻人来说也具有同样的意义。刚跳槽进入一家知名跨国企业的张倩（化名）便从中受益。“刚毕业的时候工资不高，所以选择从借呗里面借出几千元钱，加上自己的一点积蓄报了个线上英语辅导班，然后半年时间英语口语水平提高很快，面试这家新公司的时候加分不少，现在月薪已经翻倍。”张倩告诉《瞭望东方周刊》。

　　在陈志武看来，年轻人学习一门课程、置换一身好行头，这样的消费都可以成为投资。他特别强调，对年轻人来说，有适度的借贷，会令其财务纪律变得更强，激励自己去学习怎样理财、怎样管理自己的财务，还能够培养自食其力的习惯，尽量做到财务独立，在人格方面也可以更完整，让个人更自由。

　　借你花，更要“防乱花”

　　“我们100%不鼓励年轻人过度、高额消费。” 蚂蚁金服花呗事业部副总经理周轶告诉《瞭望东方周刊》，花呗将22岁以下新开用户额度直接限制在2000元以内，这部分年轻用户整体额度在1000~1600元的水平，能够满足日常生活所需。

　　“花呗希望用审慎的方式为用户提供普惠的金融服务，包括即将到来的双11，也不会做大量的提额，希望用户有规划地使用花呗，前面提到的年轻用户，额度已经超过3000元的将不在提额范围内，未超过的年轻用户最多也只能提额500元。” 周轶说。

　　为防止用户“过度消费”，帮助用户更好地进行自我管理，花呗还专门设置了一道“防乱花”系统——2018年10月18日，花呗正式上线了“额度管理”功能，用户可以根据自身实际需求、自主调整花呗额度。

　　蚂蚁金服花呗事业群总经理邵文澜介绍，除了以产品功能的形式帮助用户合理消费之外，蚂蚁金服正通过与媒体志愿者合作“金融消费者保护计划”，帮助用户丰富金融消费知识、提高安全意识。

　　实际上，花呗的做法也正在成为行业趋势。

　　“引导年轻人正确使用消费金融，对提供分期、借贷的机构来说其实也是一种风险控制，任何一个想要健康、持续发展的企业，都需要有这样的商业逻辑。”郭田勇告诉本刊记者。

　　而就整个消费金融行业来看，程雪军认为，发展初期鱼龙混杂不可避免，但随着《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等监管办法的实施，以及市场本身竞争加剧、优胜劣汰，行业将不断进行调整、规范，消费金融最终会回归到普惠金融本质，从而让更广泛的人群受益。（记者 单素敏）