新蓝网-黄金赌城娱乐蓝新闻客户端10月3日讯（浙江经视编辑报道）姓名、身份证信息、电话，刘恩会把自己的个人信息用微信发给课程销售，再扫描三个二维码并确认以后，被告知已完成了课程报名，并走完了分期付款流程。让她没想到的是，这笔仅需几分钟的6465元贷款操作，却是一个无法撤销的决定。

　　职场竞争的激烈，让英语、职业技能等课程成为不少在校学生和职场新人的需求。但如今水涨船高的培训费，对年轻人们带来了不小负担，分期付款成为分散学费压力的选择。

　　然而，有不少学生向记者称，被销售误导甚至骗取个人信息，在不知情的情况下办理了分期贷款。尽管按照合同可以退款，但不少公司故意拖延办理，导致学生退款无门。

　　原本用于减轻财务压力的分期贷款，成为不少教育培训公司“设局”的完美套路工具。面对具有法律效力的合同、影响个人征信的还款，许多人找不到解决方法，最终只得背上贷款，按时偿还。

　　扫码三次贷下学费数千元

　　最近，学英语成为了刘恩会心中的大事，在微信朋友圈看到尚德机构（NYSE: STG）的推广后，她毫不犹豫地点了进去。9月23日晚，一名尚德的销售与她取得联系，不到半个小时，刘恩会就购买了“英语专科AI不过退费班”的课程， 并完成了销售推荐的分期贷款。

　　刘恩会向记者讲述了办理贷款的全流程。销售要求刘恩会提供身份证信息、姓名、电话，然后发来第一个二维码，扫描后出现了尚德机构的支付定金页面。支付了718元定金后，销售发来第二个二维码，用于下载“百度有钱花”App。下载后，销售发来第三个二维码，使用百度有钱花App扫描后出现付款页面，确认支付即完成了总额为6465元的学费贷款。

　　将贷款金融服务附加到销售中，或许不过是为了促进售卖使用的常规套路，但虚度背上“教育贷”的学员在事前并不清楚。

　　邓多告诉记者，自己在向达内教育（NASDAQ: TEDU）求职时，对方以招聘的名义获取了她的个人信息，自己在毫不知情的情况下，就背上了一笔2万多的贷款。

　　2017年，邓多毕业找工作时，山东省青岛市的达内分公司打电话邀请邓多前去面试。据邓多回忆，一名自称人事负责人的女士告诉她，达内是上市的大公司，福利待遇好、工资高，但是邓多没有互联网工作经验，需要接受前期培训。

　　“我有点懵，觉得自己没经验肯定做不好，她告诉我培训三个月以后就在达内工作，工资至少五六千，培训费不多，且可以从工资扣除，算是达内出钱。‘’我觉得是大公司，就可以试一下。”邓多说，这位负责人告诉她，达内怕碰到培训完就走的“老赖”，所以需要在网上通过第三方签一个合同，这样大家都有保障。邓多向记者强调，全程都没有人提过贷款，对方向邓多索要了百度账号和密码、个人信息、身份证、住址等，然后用这些信息自行完成了合同的填写。

　　“我一直以为是去达内工作之前的培训，也没有索要合同。”邓多说。直到有一天，她收到了银行卡的扣款通知，扣款信息里提到了”百度有钱花”，她才感到有些不对劲。

　　邓多下载了百度有钱花App，登陆账户才发现里面有一笔总额23312元、分期20期的贷款，商户名称显示“达内青岛山东路社招”。 邓多突然意识到，这位人事填写的所谓“协议”，其实就是在百度有钱花App办理贷款。“我以为贷款会很复杂，怎么都没想到这样我就办了贷款。”她说。

　　邓多向记者提供了百度有钱花App里的相关协议。根据《百度有钱花教育分期服务用户协议》，出借贷款的是上海百度小额贷款有限公司、重庆百度小额贷款有限公司。申请贷款只需要年满18周岁且具有完全民事行为能力，并提供姓名、手机号、照片、身份证、学历证明、银行卡等必填信息。

　　根据这份协议，百度有钱花App使用百度账号就可以登录，并不需要单独开通权限、注册账号。该协议第五部分第一、三、四条还规定称，百度提供服务无需当面验证身份，申请人使用相关密码的行为，就被视为有法律效力的签章行为，构成电子签名，申请人不能用任何理由否认或拒绝。

　　退费艰难，为免影响征信必须还贷

　　办理贷款1小时以后，刘恩会就后悔了。原本尚德的销售人员告诉她，可以零基础学英语，保证学会，还能拿到浙江师范大学的毕业证、赠送教师资格证培训课程，但当她办完贷款下载了尚德App以后，看到的却是“完善协议并投保”页面，里面并没有销售所承诺的内容。

　　刘恩会立刻提出退课退款要求。销售却在不断推诿。

　　“他们说已经排期了，退费要到12月。”刘恩会说，在她的多次要求下，这名销售人员给出的解决时间是10月10日，要求“十一假期以后再说”。

　　但是，根据合同内容，一旦拖到10月，办理退款将面临合同违约。刘恩会向记者提供了尚德机构的培训协议显示，在完成报名24小时之内申请解除协议，可以全额无息退费；7天之内申请退款则仅退还学费总额75%的培训费，另25%作为注册费不予退还。如果超过7天，刘恩会就不能用任何理由解除协议。

　　无奈的刘恩会想到了百度有钱花App，希望能解除这份贷款。然而，《百度有钱花教育分期服务借款协议》第七部分显示，退款需要教育机构和用户协商一致。百度有钱花判断的标准是“服务商户向百度发送退款通知”。

　　尽管尚德机构、百度有钱花在各自的协议中，均表示贷款和培训是两份合同，彼此不承担任何责任，但这一条退款认定标准，实际上是把两个合同“绑”在了一起。根据这条规定，退款的主动权完全在教育培训机构手中，必须由教育培训机构发起，贷款协议才能解除。

　　邓多告诉记者，她曾联系百度有钱花要求退款，“百度有钱花说必须达内同意才能退款，达内公司说要去百度那边申请，最后告诉我不能退。”

　　截至界面记者发稿时，尚德机构仍未就刘恩会的订单向百度有钱花发送退款通知，这意味着刘恩会必须按时还贷。按照百度有钱花App《风险告知书》第五条，刘恩会的还款记录将报送至黄金赌城娱乐人民银行全国个人征信系统，一旦违约将被记入征信记录，可能在今后办理信用卡、房贷、车贷等方面受到影响。

　　教育、金融公司紧密合作，成消费金融重要市场

　　教育分期贷款已经成为多家教育培训公司提供的服务，一些公司把分期贷款描述为“助学金”等利于用户的服务。对于教育培训公司来说，分期贷款大大降低了学费门槛，促售作用十分明显。

　　在实际的课程售卖中，部分销售人员会故意混淆分期付款与贷款的区别，一些学员在报名交费前甚至根本不知道自己是在贷款。

　　在销售的推荐下，张湘俊在今年6月26日购买了英孚英语“两年经典小班课程”，共810课时，课程时间为27个月，学费共计10999元。在实际付款时，销售推荐张湘俊办理了总额9899元、24期的贷款。“销售打电话、微信电话教我办理，根本没说是贷款分期，就说分期付。我着急去考试，看的不仔细，办的特别仓促。”张湘俊向记者说。

　　作为大四学生，张湘俊的每月生活费是1200元，而英孚英语这笔培训贷款需要每个月还款412.45元，超过生活费的三分之一。张湘俊感到自己买的课时过多，当她向英孚英语的销售Grace提出退费时，对方回答说： “绝大部分同学都上不完的。” 并催促让张湘俊尽可能多上课。

　　在明知无法上完课程的情况下，销售仍然推荐自己家买下高额的套餐，张湘俊感到自己被骗了。

　　一名已从某在线教育公司离职的销售柯里告诉记者，销售需要判断客户是否有付费能力，而分期贷款有利于将支付能力不足的人也纳入到潜在客户当中，扩大可能的销售机会。“有的销售迫切希望成单，所以push（推动）学员买课的时候会直接说‘学费可以分期’。”柯里说。

　　利用教育分期贷款，教育机构获得了更大的潜在客户群，提供贷款的小额贷款公司则是另一个获益者。新媒体“一本财经”推送的文章《“教育分期”风云录：两龙头厮杀，小玩家险全军覆没》中提到，2016年曾有30余家贷款公司瞄准了教育分期市场。百度金融的离职员工赵新叶也在该文中透露，百度金融的教育分期部门因为业绩表现优秀，在2016年底的年会上被授予了一个公司级别大奖。

　　刘恩会、邓多、张湘俊使用的百度有钱花App，正是度小满金融（原百度金融服务事业群组）旗下的金融产品。百度在2015年12月成立金融服务事业群组，而教育培训分期贷款一直是金融事业群组着重布局的市场。

　　根据黄金赌城娱乐经济新闻网的报道，截至2016年四季度，“百度有钱花”以75%的市场份额领跑教育信贷领域，合作教育机构近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%。凤凰网的报道称，在今年9月2日举办的第三届全球金融科技（北京）峰会上，度小满金融CEO朱光发表主题演讲时表示，度小满金融累计已为114万人发放教育分期贷款，超过130亿元。

　　教育贷款隐患浮现，防止“被贷款”需增强法律意识

　　教育贷款引发的问题已经引发了监管部门的关注。9月14日，上海市消费者权益保护委员会（下称消保委）发布《2018年1至8月教育培训类投诉分析》，认为恶意包装、审核宽松、资金风险等教育贷款隐患凸显。

　　消保委发现，贷款消费的消费者近八成通过手机下载软件办理，贷款过程仅需几分钟，有些培训机构通过引导推荐、涉嫌强制等方式，或者把贷款包装成“免息”、“分期付款”等福利，对贷款限制性条款及风险却只字不提，导致有些消费者“被贷款”。

　　另外，消保委认为教育培训机构的部分合同缺少公平的退费规则，并未把口头承诺和福利写入合同，这都为消费者事后维权带来隐患，一旦发生争议，消费者容易陷入被动局面，退款难以索要。

　　“（类似的事情）我见的太多了，对学生是恨铁不成钢。”京衡律师事务所律师余超说。他告诉记者，教育培训贷款很像“套路贷”在教育领域的变种，“比如有些教育培训机构可能知道学生会（容易）退费，所以故意用贷款增加退款障碍，拖延办理退款。这就类似’套路贷’的一个套路，还款时故意让你找不到人，直至拖到违约。”

　　余超表示，与“套路贷”受害者面临的问题类似，学生对教育分期贷款的投诉很难举证，即使提起民事诉讼，培训机构、小额贷款公司掌握了完整的证据链，几乎找不到任何问题。因此，大学生、职场新人必须提高警惕，在签订任何合同之前都要看清合同与协议条款。

　　面对部分教育培训机构故意设下的陷阱规则，不少学生、年轻人缺乏合同、法律意识，也成为踏入分期贷款困境的原因。

　　在接受记者采访的投诉人中，绝大多数人并未保存合同、协议，甚至没有意识到合同的存在。唯一注意到合同的刘恩会，直到接受采访时才仔细阅读合同，发现退费、贷款的相关条款。

　　邓多告诉记者，全班接近50人只有1人向达内公司索要了合同，“我们手上什么证据都没有。”邓多说，最终由于缺乏证据，学生们只能放弃退款、索赔。

　　张湘俊和刘恩会至今也没有告诉父母自己背上了贷款。刘恩会向记者表示后悔：“我不敢，我一个人都没敢说，我怎么那么傻，我怎么就被骗了。”