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农村金融:美国的经验及黄金赌城娱乐的路径选择
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肖东平 陈华
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美国的农村金融体制
美国是世界上农业最发达的国家，这与其有完备的农村金融体制密不可分。美国构建农村金融体制的基本原则是为农业发展提供资金支持。经过多年的发展，美国农村从整体上形成了多层次、全方位的金融体制，通过政府补贴、发展农村金融体系、增加农业贷款和农业生产社会化等各种渠道，为农业融通资金，满足农业发展的各种资金需要，为农业现代化提供了资金保障。美国农村金融制度属于一种复合信用型模式，这种模式具有如下特点：一是提供农业信贷资金的机构中，既有专业的农村金融机构，也有其他类型的金融机构。二是在金融组织体系上，一般是合作性金融机构、政策性金融机构及商业性金融机构并存。美国现在已经形成了政府主导的农村政策性金融体系、农村合作金融体系以及农村商业性金融体系。
(一)美国的政策性农村金融体系
美国根据《农业信贷法》建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系，这个体系由农民家计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成。美国政策性农村金融机构是由美国联邦政府主导创建的，专门针对本国农业发展和农村发展提供融资的机构。其主要功能是为农业生产和与农业生产有关的活动提供信贷资金和服务，并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向，贯彻实施农村金融政策，控制农业发展规模等。这些金融机构的资金主要来源于政府提供的资本金、预算拨款、贷款周转资金和部分借款，资金运用主要是提供一些商业银行和其他贷款机构不愿提供的贷款，在贷款对象上各有侧重。
1.以改善农民生活、改进农业生产为宗旨的农民家计局(Farmer Home Administration)。农民家计局的前身是农业重振管理局，该机构不以盈利为目的，旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题，其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员。近年来，农民家计局也成为美国政府贯彻实施农业政策的主要工具。如美国政府为了合理利用农业生产资源，通过农民家计局对农场主发放兴修水利和土地改良贷款，期限可达40年之久。到20世纪90年代，农民家计局在各州、县设立的办事处已达1700多个，有力地支持了农业发展。农民家计局的资金运用主要是提供贷款和担保。农民家计局的贷款分为直接贷款计划和紧急贷款计划两种，包括农场所有权贷款、经营支出贷款、农房建设贷款、水利开发和土壤保护贷款等；农民家计局主要是对商业银行和其他金融机构按农民家计局贷款计划向农民借款人发放的贷款提供担保。
2.为改善农村公共设施和环境而设立的农村电气化管理局。农村社区发展、水利建设、电力设施等有关农村基本建设问题，需要统一规划共同解决，国家要给予财政扶持和提供必要的信贷帮助。成立于1935年的农村电气化管理局，也是美国农业部下属机构，其主要职责是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款从而提高农村电气化水平。该局的资金运用也是以贷款和担保为主。
3.商品信贷公司(Commmodity Credit Corporation)。1933年，美国政府建立商品信贷公司主要是为了应对自然灾害和农业危机。商品信贷公司对农场因自然灾害造成的减产给予补贴，与农业生产保险相类似。其主要功能是管理实施价格和收入支持计划，进行价格支持，控制农业生产，避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响，保护广大消费者的利益。其资金运用形式主要为提供贷款和支付补贴，主要包括农产品抵押贷款、仓储干燥和其他处理设备贷款、灾害补贴和差价补贴等。
另外，美国还有一种政策性金融机构——小企业管理局(Small Business Administration)，其专门是为不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等，资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。
(二)美国农村合作金融体系
受益于美国高度发达的经济金融体系，美国农村也构建了比较完善的合作金融体系。在20世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短，随着美国经济的发展，这种金融体系显然已不能适应现代化农业发展的需要。美国政府于1916年开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷，扩大农业可用资金的来源，改善农民工作条件和福利，增加农民收入，加快农业发展。最初的农村金融合作组织都是在政府领导并出资支持下建立起来的，随着国家资金的逐步推出，现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。
目前，美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大系统组成，这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下，采用自上而下的方式建立起来的。其中联邦中期信用银行是美国最重要的农业信用合作系统，该系统是1923年由美国政府在12个信用区建立的12家联邦中期信用银行组成的，其主要解决农民中短期贷款难的问题。每一个信用银行下属许多生产信用合作社，合作社实行股权所有制，借款人必须拥有相当于借款额5%-10%的合作社股金或参与权证。贷款期限一般为1年，最长不超过7年。与之相对应的便是联邦土地银行系统，该系统由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者；联邦土地银行实行股份所有制，每个合作社必须向联邦银行缴纳占本社社员借款总额5%的股金，银行股权归全体合作社所有，也间接地归全体借款人所有；联邦土地银行只办理长期不动产贷款，贷款对象主要是个体农场主，贷款期限为法定的5-40年。合作银行系统则是美国专门为了给合作社添置设备、补充营运资金、购入商品等提供贷款而设立的，它由13家合作银行组成，12个信用区各设立一家，还包括1988年在华盛顿成立的中央合作银行。
(三)美国的农业保险体系
美国农业保险体系是经过不断摸索、发展而形成的。早期美国农业保险也是由私营保险公司提供的，但由于农业保险的风险巨大，其经营的农作物保险均以失败而告终。为了帮助农民对付农业生产面临的风险，美国政府积极参与了农作物保险计划。自1938年《联邦农作物保险法》颁布，美国农业保险经过60多年的发展，形成了比较完备的农作物保险业务，保障水平和农民参与率不断提高，对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理，当然，商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。美国农作物保险的运行主要分三个层次，第一层为联邦农作物保险公司(风险管理局)，主要负责全国性险种条款的制定，风险的控制，向私营保险公司提供再保险支持等；第二层为有经营农险资格的私营保险公司，它们与风险管理局签订协议，并承诺执行风险管理局的各项规定；第三层是农作物保险的代理人和查勘核损人，美国农作物保险主要通过代理人销售，他们负责具体业务的实施。
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| 来源：
黄金赌城娱乐经济时报 |
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