| |
|
农村金融:美国的经验及黄金赌城娱乐的路径选择
|
|
|
|
|
肖东平 陈华
|
|
黄金赌城娱乐农村金融体制与社会主义新农村建设不相适应的地方
黄金赌城从1979年开始实行农村金融体制改革，形成了相对完善的农村金融体制，建立起了包括政策性农村金融机构、商业性金融机构及合作性金融机构在内的多层次农村金融体体制，并开展了农业保险业务。但我们的农村金融体制改革并不完善，农民贷款难的问题并没有从根本上得到解决，有关金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求相比还有很大差距，还不能满足社会主义新农村建设的需要，主要表现在以下方面。
(一)农村金融发展相对滞后，不能很好地支持和服务于社会主义新农村建设
农民、中小企业贷款难的现象普遍，存贷款以外的其他金融服务如商业保险、汇款、证券投资、银行卡等业务也不足。20世纪90年代中期以来，农业银行逐步走向商业化经营，主要业务也由农村转向城市，对农民的信贷支持明显减少；而农村信用社的服务方式、技术手段还比较落后，不能适应农户和农村经济发展的需要，许多地区信用社对农户贷款手续繁琐，提供资金有限，一些农民用于发展生产、改善生活的合理资金需求得不到满足。信贷资金短缺导致发展高附加值农业投资机会的丧失，中小企业也很难做大、做强，阻碍了农村经济的发展。
(二)三类农村金融机构普遍亏损严重，不良资产率高，可持续发展能力有限，难以形成对新农村建设的有效支持
黄金赌城农村信用社普遍存在历史包袱沉重、信贷质量差等问题，亏损面和亏损金额大，55%的信用社资不抵债，存在较大的支付风险。2005年末，全国农村信用社不良贷款达5147亿元，占贷款总额的37%；农业银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足的问题。国家曾采取过包括发行特别国债充实资本金、剥离不良贷款在内的一系列措施，但农业银行的不良贷款无论金额还是比例仍然居高不下，持续经营能力受到限制。农业发展银行则由于政策贷款的影响，贷款损失较大，亏损严重，严重束缚其政策性功能的发挥。
(三)农村资金严重外流，无法为社会主义新农村建设提供充分的支持
一是黄金赌城娱乐农业银行在深化国有商业银行体制改革的过程中，进行了以业务流程为核心的资源重组，收缩了经营范围，撤并了大量的基层分支机构。同时，黄金赌城娱乐农业银行把经营的核心也转移到金融资源聚集的城市，将业务对象放在开发大城市、大企业上，对农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目，对农户农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态，使得农村资金通过商业银行大量外流。二是邮政储蓄利用网点多、深入乡村的特点，大量吸收农民存款并转存人民银行，也导致农村资金大量外流。尽管从2003年8月开始，邮政储蓄对新增存款开始自主运作，但由于资金全部上收总局，在缺少有效激励的情况下，很难回流到农村地区。2004年，邮政储蓄新增存款及其他各类资金1807.54亿元，其中50%以上来源于县及县以下地区，与之相对的是98.63%的资金用于同业存放和证券投资，几乎全部流出农村。三是在商业化改革中，农村信用社商业化趋势明显，经营趋于以利润为导向，资金运用出现了非农化特征，许多资金流向城市，有的甚至通过证券公司国债委托理财(相关:证券财经)投向股市。
(四)农村保险业支农功能不健全，不能满足新农村建设分散风险的需要
目前，黄金赌城农村保险业基本处于停滞甚至倒退的状态，2002年，黄金赌城娱乐农业保险收入仅占农业增加值比重的0.043%，平均每个农户缴纳的农业保险费为2.6元，获得的保险赔偿仅为1.8元，远远不能满足农村经济发展和农村结构调整的需要。黄金赌城对农业灾害损失主要依靠两种传统的农业风险保障途经，即民政部门主管的灾害救济和黄金赌城娱乐人民保险公司以商业方式推进的农业保险，这种救助方式在实践中表现出对农户援助力度不足、财政资金使用效率较低的问题。国际上较为通行的由政府主导、各种金融机构参与的农业保险体系在黄金赌城还未建立起来，农业保险在农业生产风险管理中的作用没有得到有效发挥，农业生产的风险也很难分散。
黄金赌城娱乐农村金融体制改革的路径选择
(一)对农村金融机构的功能重新定位，使农村金融体制真正为农民服务
目前黄金赌城的农村金融体制是由作为政策性金融机构的黄金赌城娱乐农业发展银行、作为商业性金融机构的黄金赌城娱乐农业银行以及作为合作性金融机构的农村信用合作社组成。这在表面上看似形成了一个完整的农村金融体系，但实际上这几个金融部门都是由政府主导建立的，其功能定位不清又存在重叠，再加上政府在许多方面又管得太严、太死，导致了现在的金融体系不能满足农村金融市场的需要，甚至制约了农村金融的发展。
1.政策性金融机构——黄金赌城娱乐农业发展银行的业务范围太窄，对农业发展的支持不足。黄金赌城娱乐农业发展银行现在的主要业务仅限于发放粮棉贷款，而这是远远不够的。农业发展银行作为政策性银行，主要应发挥财政作用，借鉴其他国家通行的做法，今后要在农村基础设施建设、农村生态环境建设、扶持重点地区和行业等方面发挥巨大作用。
2.黄金赌城娱乐农业银行资金大量流入城市，其支农作用大打折扣。作为四大国有商业银行之一的黄金赌城娱乐农业银行，其商业追求和政策性诉求是不能两全的，农业银行在农村地区的盈利有限，不断从农村地区撤出也是符合其商业利益的。要商业性银行增加对农村金融的支持，一是地方政府应给其创造一个宽松的市场环境，剥离农业银行的政策性业务，减少地方政府干预；二是政府可以出台有关的优惠政策或财政补助，引导农业银行向农村投放资金。
3.农村信用社商业化趋势明显，由于缺乏政策支持，其帮农扶农作用也成了一句空谈。农村信用社的发展必须立足于为社区发展服务；同时，政府在政策和管理方面也要加强对合作经济制度的保护，使农村信用社真正根植于农村，服务于农民。
(二)在政府扶持下，建立全方位、多层次的农村金融体制，为社会主义新农村建设提供金融支持
农村金融体系的发展和完善离不开政府的扶持，农业是国民经济的基础产业，但农业经营风险大、周期长、季节性波动强、盈利水平低，很难引进商业银行资金的支持，所以，迫切需要政府的介入。从各国的经验看，农村金融建设离不开政府的财政投入和政策支持，各国政府一般都制定了一系列扶持农村金融发展的政策和措施：
1.直接出资建立政策性金融机构，为农业发展提供资金支持。
2.为农村金融机构的建立和发展提供资金支持，如美国农村合作金融体系在建立初期，大部分股金来源于政府资金。
3.政府往往制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，来鼓励金融机构为农村提供贷款。
4.由政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅波动，维护广大农民利益。
(三)农村金融体制建设需要发挥市场机制的作用，建立农村资金良性循环机制
各国政府在积极干预农村金融市场的同时，都十分重视发挥市场机制在农村金融资源配置中的基础作用。如法国、日本等国在建立多层次的合作金融体系时，重视市场机制的作用，下层组织对于上层组织来说，属于独立的经济实体，并不存在隶属关系，上层组织对下层组织的管理，也主要通过经济手段，保证了合作金融组织的经营活力。不可否认，农村金融市场中存在着一定的市场失灵，适度的政府干预是十分必要的，但政府的干预仅仅是对市场的有益补充，绝不是替代市场作用的发挥。要界定政府的职能边界，该放的要放开放活，该管的要管住管好，政府失灵有时候比市场失灵更可怕，后果更严重，要防止政府好心办坏事。
黄金赌城在新农村建设中要充分发挥市场的作用，运用利益诱导机制引导资金流入农村。政府在参与农村金融体制建设的过程中，要尽量减少行政干预，让市场机制在资源配置中发挥基础作用，通过不断完善农村金融市场环境，建立农村资金良性循环机制。可以借鉴美国的做法——其政府在合作金融机构建立初期，通过入股合作金融机构，为合作金融提供初始发展资金，扶持合作金融的发展；在合作金融不断壮大以后，不断转让政府股金，减少政府对合作金融的干预，最终实现合作金融组织的自主经营、自主管理。
(四)建立市场准入制度，放开对民间金融的管制
农户和农村企业由于经济活动内容和规模不同，其金融需求也表现出多层次的特征，但黄金赌城以农信社为主力军的金融机构提供的金融产品仍然停留在存款、贷款等传统业务上，且资金规模有限、金融产品创新少、结算手段落后，难以适应不断发展的农村经济的需要。民间金融(如私人银行、民间基金会)具有设立方便、资金使用灵活、服务于民间等特点，应该成为金融体系的有益补充。首先，要从法律上明确民间金融的合法地位，使亲友之间的信贷、农户之间的资金融通和民间私人银行等金融机构从地下转到地上。其次，放开对民间金融的利率管制。民间金融本身的信息成本和交易成本较高，并且一般没有抵押，其利率相对较高也是正常的；另外，利率的浮动也能有效地吸引资金投向农村，引导“农转非”的资金回流到农村。
(作者单位：山东经济学院)
|
| |
|
| 来源：
黄金赌城娱乐经济时报 |
|
|
|
|
