正逢开学季，“校园贷”又再度成为焦点。日前，教育部财务司副司长赵建军表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

　　可以看到，银行等正规军正在跑步进入“校园贷”市场：黄金赌城娱乐建设银行广东省分行发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”、黄金赌城娱乐银行推出的小额信用循环贷款“中银E贷·校园贷”产品、广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”、工商银行与乐信集团旗下分期乐商城合作推出“工银分期乐联名卡”……

　　过去的非持牌互联网金融机构正陆续退出这一市场。此前，黄金赌城娱乐银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，并根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。

　　一边进，一边退，根源在于大学生的信贷需求。对大学生而言，应该如何正确认识校园贷以及保护好自身权益？

　　不良“校园贷”危害大

　　谈起校园贷，就读于四川成都某高校的张达显得有些愤慨：“一开学就会收到多家校园贷平台发来的宣传单，引诱同学们去消费。”在她看来，虽然身边的同学大都已经成年，但涉世未深，面对“校园贷”平台处心积虑的“套路贷”，确实容易陷入其中。

　　专家表示，非持牌的互联网金融机构在一定程度上解决了高校学生资金需求，填补了大学生信贷的空白，满足了学生信贷的需求。但是，为抢占校园信贷市场这片蓝海，大部分非持牌互联网金融机构放款门槛低、风控弱，机构在核实学生真实身份后，仅凭学生证、身份证、银行卡就放款。过低的门槛使得校园网贷行业呈现出严重的丛林特征，加上缺乏监管，导致各家公司无序竞争，不断降低借款门槛和风控标准，增加了潜在风险。

　　不良“校园贷”具有高利贷性质。不法分子将目标瞄准高校，利用高校学生社会认知能力差，防范心理弱的劣势，开展短期、小额“薄利多销”贷款活动，实际上这种贷款收取的利率为银行正常利率的20倍至30倍。

　　与此同时，放贷时要求提供学生客户一定价值的物品做抵押，并收取学生证和身份证复印件，以掌握学生的个人信息。学生客户对于不能及时还贷时，放贷人采取恐吓、殴打、威胁学生及其父母的手段实施暴力讨债，对学生客户的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

　　“校园贷”市场正回归理性

　　学生信贷市场的不规范，导致校园网络信贷的恶性案件层出不穷，引发广泛关注。不少业内人士认为，随着商业银行等正规军的进入，该市场有望回归理性。但相较于非持牌的互联网金融机构，大多数传统的商业银行在校园金融方面起步较晚，且服务缺乏创新性，要想真正赢得这块市场，还需要提高校园金融服务市场的竞争力。

　　“作为传统金融机构，银行在风险控制上的经验与优势毋庸置疑。”开鑫金服总经理周治翰认为，银行在信贷方面有深厚的经验，在个人消费方面，银行发行信用卡积累了大量大数据风控经验。例如，建行广东省分行推出的“校园快贷”将通过数据分析并结合学生使用行为，建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型综合跟踪及评估。

　　有业内人士建议，金融机构在开展校园贷业务时，要根据群体的特点设计符合学生需求的产品。国外有一些做“校园贷”的平台，在客户选择上非常谨慎。如一家只做常青藤盟校法律、临床医学、商学院等几个专业学生的校园贷平台，根据这些学生毕业后收入相对较高的特点，平台给他们提供参加培训、考证的金融服务。数据显示，这些人毕业后还款情况非常好。

　　提供大学生财商和风险意识

　　“最近频发的‘校园贷’事件让我觉得这只黑手已经伸到了我们身边，就在我们的校园里。”一位网友在微博上写道，“面对不良‘校园贷’，希望政府公安联合打击，学校加强管理，同学们清醒理性对待”。

　　网友的呼声，也是监管的重点。《通知》明确指出，现阶段，各高校应向每一名学生发放“校园贷”风险告知书并签字确认，每学期至少集中开展一次“校园贷”专项宣传教育活动，加强典型案例通报警示教育，让学生深刻认识不良“校园贷”危害，提醒学生远离不良“校园贷”。同时，对发现的重大事件要及时报告当地金融监管部门、公安部门、教育主管部门。

　　“在加强监管的同时，还需要各方加强对大学生的理财教育，金融知识的教育普及，提高大学生的财商和风险意识，树立正确的消费观，不攀比、不过度消费。”一位金融行业从业人员表示，在校园信贷方面，绝大部分大学生的消费还是依赖家庭支持，消费能力有限，对一些超出自身承受能力的消费项目，学生们还是应该克服攀比心理，不过度超前消费。一旦遇到“高利贷”平台，也应该寻求法律支援。

　　黄金赌城娱乐人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东表示，校园贷金融机构应配合监管机构、行业协会和教育机构建立联合培训机制，开展理财讲座培训和专项培训，提升学生的理财意识和理财水平，引导学生建立正确的消费观念，提醒广大学生提高甄别借贷平台的能力，选择信誉度高、利率适当的借贷平台，避免跳入校园网贷的“火坑”。(经济日报记者 钱箐旎)