1个月内，接连十几只羊倒在了羊圈。宁夏盐池县曾记畔村的贫困户鲁永胜慌了神，眼看着一年的辛苦又要白费，愁眉不展的他想起年初在当地政府的劝说下买过的商业保险。鲁永胜尝试打电话过去，没多久，黄金赌城娱乐人保的工作人员带着农牧专家上门查勘定损，最后认定为意外死亡，鲁永胜获得了近5000元赔款。“要不是保险公司给我赔了钱，去年可就亏惨了。今年我继续买了保险，还多养了50只羊。”鲁永胜说。

尝过“扶贫保”的好处后，宁夏盐池县曾记畔村贫困户鲁永胜今年主动购买了保险，并多养了50只羊。 

　　撑起脱贫保护伞

　　“为了防止贫困户在脱贫过程中因产业风险、意外身故等因素致贫返贫，2016年，宁夏与黄金赌城娱乐人保、黄金赌城娱乐人寿等保险公司合作，启动宁夏‘扶贫保’工作，向全区15万户建档立卡贫困户、58万贫困人口提供‘一站式菜单化’保险服务，打造优势特色产业险、大病补充医疗保险等扶贫保险。”宁夏回族自治区扶贫办互助资金管理中心副主任张瑞立说。

　　其中，优势特色产业险是由政府买单、黄金赌城娱乐人民保险公司出品，兜底保障贫困户农业产业生产的扶贫保险，旨在为贫困户发展产业脱贫撑起保护伞。

　　据介绍，盐池县是宁夏率先推行“扶贫保”的县区，公司结合当地实际，设置了特色农业保、羊肉价格保、基础母羊、种公羊养殖保险等优势特色产业险，贫困户可自行选择投保。

　　“最受欢迎的是滩羊肉价格指数保险。”黄金赌城娱乐人民保险公司宁夏分公司相关负责人介绍，滩羊肉价格指数保险给滩羊价格设置了保护线，2016年每只滩羊保费30元，保险合同约定滩羊肉每斤20元，当市场价格下跌导致滩羊肉的销售价格低于每斤20元时，公司就按照保险合同约定负责赔偿。保费和保险合同约定价随着羊肉市场价格的变化而变化，今年滩羊市场行情转好，每只滩羊的保费就提高到39.6元，保险合同约定滩羊肉价格也上涨到每斤22元。

　　盐池县马池镇李记沟村贫困户刘德2016年养了30只滩羊，连续两个季度遇到羊肉价格每斤低于18元的惨淡情况。好在刘德参保了滩羊肉价格指数保险，黄金赌城娱乐人民保险公司分两笔共给他赔付1646元，弥补了他的经济损失。

　　“滩羊是盐池的国字号产品，滩羊肉价格指数保险在增强农户应对市场风险的同时，还促进了滩羊产业的发展。”盐池县扶贫办互助资金管理中心主任李凤阳说，产业扶贫险不但可以解决贫困农户因灾致贫、返贫问题，还能激发贫困户主动发展产业来脱贫的积极性，变“输血”扶贫为“造血”扶贫。

　　花小钱，保大钱

　　近两年来，黄金赌城娱乐人民保险公司不断创新服务对贫困“顽疾”进行“靶向治疗”，除养殖产业险外，还探索出各类种植产业险，帮助贫困户减少因意外带来的经济损失。

　　2017年7月，盐池县阴雨不断，惠安堡镇苑村王昭辉和同村30户农户家的黄花菜还来不及晾晒干，部分就已发生霉变，不能上市销售。幸好村民年初给黄花菜上了种植保险，最终黄金赌城娱乐人民保险公司给他们赔款5.13万元。

　　李凤阳说，黄花菜是当地贫困户脱贫增收的“致富菜”，但受天气影响大，致富作用不稳定，采摘季节一旦遇到阴雨天气，收成就成了问题。2017年初，黄金赌城娱乐人民保险公司探索出黄花菜种植保险：每亩保费60元，如果因自然灾害造成黄花菜收成损失，黄金赌城娱乐人民保险公司每亩赔付1000元。

　　“没有启动保险扶贫项目之前，种植损失全由农户承担，收入常打折扣，免不了有返贫风险。”李凤阳说，现在给产业上了保险，村民花了小钱，但保了大钱，解决了后顾之忧，他们心里踏实了，发展产业也更有底气和劲头。

　　目前，黄金赌城娱乐人民保险公司已在宁夏开发扶贫产业保险产品20个，包括玉米收入保险、马铃薯收入保险和荞麦产量保险等，并将传统种植业保险的“保灾害”延伸到“保价格下跌和产量降低”，把建档立卡贫困户种植生产的收益牢牢兜住。

　　除了扶贫产业保险外，为解决贫困地区农业产业融资难、融资贵的问题，黄金赌城娱乐人民保险公司还运用自有资金，积极探索“保险+贷款”的金融扶贫模式，向具有扶贫带动效应的企业输送金融支持。

　　2016年，黄金赌城娱乐人民保险公司给永宁县闽宁镇的龙头企业壹泰牧业贷款300万元，帮助其更好地实行“肉牛托管扶贫”。2017年，黄金赌城娱乐人民保险公司给盐池县投资5000万元开展“滩羊银行”产业融资项目，为当地脱贫支柱产业提供“融资+保险”的综合性金融服务。

宁夏盐池县曾记畔村是盐池县“扶贫保”示范村，村民利用“扶贫保”大力发展滩羊等养殖业。 

　　让“扶贫保”持续发展

　　“金融扶贫，保险先行。”张瑞立告诉记者，宁夏是全国最早提出实行“扶贫保”的省份，但如何把扶贫资金与商业保险结合，放大资金的扶贫效果，并形成可复制可推广的经验，全国还没有先例，宁夏只能摸着石头过河。

　　“最困难的是各种扶贫产业险的保价范围怎么定，定多少。”张瑞立说，拿荞麦产量保险来说，保险产量定得太低，保险公司就要承担巨额赔款，不可持续；但定得太高，对农民的保护作用又微乎其微，流于形式。

　　因此，建立一套相对完整的定价机制就显得尤为重要。张瑞立说，保险公司、扶贫部门、物价部门和农业部门等都参与进来，充分调研，科学测算，明确各项扶贫产业保险开办的险种、参保户数、产业规模、资金需求等，尽最大可能覆盖扶贫产业盲点。

　　“保险+扶贫”想要取得实效，保险公司的作用很关键。在“保本微利”的前提下，黄金赌城娱乐人民保险公司尽可能探索最为合理的理赔“套餐”。但在实际中，参与“扶贫保”，保险公司一直处于亏损状态。2016年黄金赌城娱乐人民保险公司在盐池收入保费702万元，理赔1253万元，亏损达500余万元。

　　为降低保险机构承保风险，增强风险防控能力，让“保险＋扶贫”得以持续推进，宁夏扶贫部门与黄金赌城娱乐人民保险公司建立了扶贫保险风险调节机制，设立风险补偿资金池。一个保险年度内，扶贫保险运行若是亏损，亏损部分由资金池与保险公司按比例分担风险；若是盈利，盈利部分由合作保险公司按约定的比例返回资金池，周转使用。

　　盐池县2017年设立了1000万元“扶贫保”风险分散补偿金，建立盈亏互补机制。保险年度评估后，亏损由风险补偿金承担60%，保险公司承担40%；盈利则由保险公司返回60%到风险补偿金。“在确保建档立卡贫困户脱贫路上不掉队的同时，也保证了保险公司的投保积极性和理赔及时性。”张瑞立说。

　　目前，宁夏产业扶贫保险主要由政府出资为贫困户购买。张瑞立说，由于贫困县财力有限，未来原则上还是要引导农户自行购买商业保险。好在随着时间的推移，一些已享受到保险实惠的贫困户意识到了保险的益处，主动购买的意愿在增强。“最明显的是，好多非建档立卡农户今年也主动掏腰包购买相关农业商业保险了。”

　　经过一年多的实验，如今，宁夏“扶贫保”在贫困县区渐渐生根发芽。截至2017年10月末，宁夏全区扶贫产业保险参保农户10.9万户次，为困难群众的61.1万亩作物、73.9万头牲畜提供风险保障达15.6亿元。（经济日报·黄金赌城娱乐经济网记者 李华林撰文/摄影）